Продажа квартир:
(050)432-77-78

Завод ЖБИ
(067)539-19-24

Лого Рассвет

Новости

Cтроительные сберегательные кассы Германии

Запорожский ДСК планирует в будующем внедрение строительных сберегательных касс. Что это такое и как это работает, читайте в этой статье.

 Строительная сберегательная касса (или строительное общество) — это специализированный банк. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счёт определённую сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определённого времени (обычно несколько лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.

Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определённого в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа, как правило, 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6 % годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).

В Германии строительные сберегательные кассы начали возникать ещё в конце  XVIII века в шахтёрских посёлках. Их деятельность была организована по следующему принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильём мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жильё лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жильё уже через год, второй — через два и т. д. В выигрыше оказываются все, кроме последнего. Это компенсируется тем, что первый построивший вносит в погашение долга чуть больше тысячи, каждый последующий чуть меньше. Таким образом, тот, кто строит позже, получает жилье несколько дешевле.

Современные строительные сберегательные специализируются на предоставлении кредитов на строительство, покупку, реконструкцию дома или квартиры. На конец 2009 года в Германии работало 14 частных и 10 государственных строительных сберегательных банков.

Как все начиналось?

Хотя система сбережения средств на строительство жилья зародилась ещё в 200 годах до н. э. в Китае, первая стройсберкасса была основана в 1775 году в Бирмингеме (Англия). Первая немецкая ССК — «Стройсберкасса для каждого» (Bausparkasse für Jedermann) — была основана пастором Фридрихом фон Бодельшвингом в 1885 году. Однако своё развитие в Германии система ССК получает в 1920 годах после Первой мировой войны. В конце 1930 годов отменяется традиционная система, когда жребием решалось, в какой очерёдности вкладчики стройсберкасс получают кредит на покупку недвижимости. Эта система была заменена на оценочную систему, когда срок выдачи кредита определяется тем, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе.

Одной из первых современных строительных сберегательных касс Германии стала Schwaebisch Hall (Швебиш Халль), фундамент которой был заложен в городе Кельне ещё 16 мая 1931 года. К концу 1932 года Schwaebisch Hall, носящая тогда название Deutscher Bausparer AG, заключила уже 717 договоров. Современное название Schwaebisch Hall получила в 1944 году, когда была вынуждена переехать в маленький город с одноимённым названием. В 1952 году государство решает выплачивать вкладчикам премии, а в 1972 году в Германии принимается закон о строительных сберегательных кассах. В 1992 году Schwaebisch Hall открывает дочернюю структуру в Словакии — «Первую строительную сберегательную кассу» (Prvá stavebná sporitel’ňa, a. s. — PSS).

Устойчивые системы контрактных сбережений введены:

В Пруссии — уставами 1783 и 1872 годов;

В Австрии — гражданским уложением 1811 года и уставом 1871 года;

В Саксонии — уставом 1843 года и кодексом 1863 года.

sber_1.jpg

Как работает строительная сберегательная касса

*Перевод:
Ertrag – прибыль
Zinsen – процент
Darlehenszinsen – ссудный процент
Bauherren – строители
Darlehen – заем
Sparbeitrage – сберегательные вклады
Sparer – вкладчики
Bonuszins – проценты
Bausparkasse – строительная сберегательная касса 

sber_2.jpg
Целевая экономия строительных сберегательных касс в Германии с 1999 по 2016 гг.

sber_3.jpg
Строительные сберегательные кассы в условиях кризиса

*Перевод:
Einlagen und Darlehen – депозиты и ссуды
 
Bauspareinlagenсберегательные депозиты
 
Bauspardarlehen строительные кредиты
Zinsertage, - aufwendungen unduberschuss – процентные доходы, расходы и излишки


В Германии существует 12 частных строительных обществ, большинство из которых являются дочерними банками или страховыми компаниями. С другой стороны, в настоящее время существует десять Landesbausparkassen LBS на короткие сроки, которые в основном принадлежат федеральным землям и соответствующему сберегательному банку. В этом случае такие LBS являются независимыми строительными обществами, которые относятся к департаменту сберегательного банка или Landesbank. Строительные общества, такие как Aachener Bausparkasse AG, Signal Iduna Bauspar AG и Deutsche Bank Bauspar AG работают по одному принципу, поскольку основная идея создания сбережений является давней: основана на том, что каждый из них выигрывает, если они сохраняются вместе в одной группе и делают сбережения доступными одной стороне, которая хочет ее построить. Один выплачивает долг в следующем периоде, а следующий, желающий построить, может заимствовать общий. Таким образом, соответствующий человек получает деньги гораздо быстрее, чем если бы он осуществлял все в одиночку. В то же время можно начать экономить на ранней стадии, зная, что также можно заимствовать деньги группы в подходящее время. Строительные общества предлагают много преимуществ людям, которые хотят реализовать свою мечту о собственном доме.

Стройсберкассы — интересное немецкое изобретение, просто и надежно. В упрощенном виде схема выглядит так: 10 желающих строить откладывают деньги — у каждого получается отложить, допустим, 10 тыс. В год. Значит, полная сумма, 100 тыс. Наберется лишь через 10 лет. Объединившись в целевой коллектив, первый из них сможет строить уже через год, если другие предоставляют ему свои сбережения в качестве кредита. На второй год начнет строить второй, а первый теперь уже вместо сберегательного вклада вносит долю по возврату кредита.

Строительные общества различаются в зависимости от их юридической формы. Существуют частные строительные общества, основанные на компаниях с ограниченной ответственностью и общественных зданиях государственного сектора, которые преимущественно находятся в спонсорстве федеративных земель. В настоящее время в Германии действует 20, из которых 12 являются частными строительными обществами.

 

В 2016 году стройсберкассы в общей сложности составляли около 28,7 млн. контрактов. Полученная в результате сумма немецких строительных обществ составила около 874 млрд. евро. Из почти 28,7 млн. соглашений о сбережениях и займах в 2016 году уже было выделено около 2,2 млн. контрактов. Сумма по контрактам, заключенным в 2016 году, составила около 63,1 млрд. евро.

 

В 2016 году число новых контрактов, заключенных со строительными обществами в Германии, составило около 2,07 млн. После заключения договора взимается комиссия за закрытие. После оплаты заключительного взноса контракт считается «выкупленным». Сумма новых контрактов, заключенных в 2016 году, составила около 90,2 млрд. евро. Частные и общественные строительные общества показывают аналогичное распределение вновь заключенных контрактов профессиональными группами. Большинство договоров о сбережениях заключаются как сотрудниками, так и лицами без работы или обучения, такими как ученики или студенты.

 «Почти каждая вторая немецкая семья имеет по крайней мере домашний сберегательный договор».

 Закон Германии «О строительных обществах» (Gesetz über Bausparkassen)

(https://www.gesetze-im-internet.de/bausparkg/index.html)

  • 1 Термины (Begriffsbestimmungen)

Жилищные меры в значении этого закона:

  • строительство, закупки, техническое обслуживание и благоустройство преимущественно жилых зданий и жилых помещений, в частности домов и кондоминиумов, а также приобретение прав на постоянное использование жилья;
  • строительство, закупки, сохранение и улучшение других зданий, поскольку они служат жилым целям;
  • приобретение земли под застройку и наследственные права на строительство для строительства преимущественно жилых зданий;
  • приобретение земли под застройку и прав на наследство для строительства других зданий с точки зрения доли, соответствующей доле жилой части здания, которая будет построена на объекте, до общего здания.

Коллективный чистый процентный доход — это сумма дохода от сберегательных ссуд и сбережений строительного общества, не вложенных в сберегательные ссуды на дом, за вычетом процентных расходов на сберегательные вклады.

Период ожидания — это период с начала действия договора о сбережении здания до распределения.

  • Правовая форма (Zulassung zum Geschäftsbetrieb; Rechtsform)

Частные строительные общества могут эксплуатироваться только в юридической форме акционерного общества. Юридическая форма обществ общественного сектора определяется землями.

Если надзорный орган аннулирует разрешение для сберегательного строительного общества или если срок действия разрешения согласно § 35 (1) Закона о банковской деятельности Германии истекает, весь портфель договоров о сбережениях домашних хозяйств с соответствующими активами и обязательствами согласно § 14 (1) должен быть передан другому строительному обществу. В той мере, в какой это необходимо для этой цели, другие активы и обязательства должны быть переданы.

  • 2a Недействительность контрактов (Unwirksamkeit von Verträgen oder Absprachen mit beherrschender Wirkung)

Контракты и соглашения, посредством которых управление строительным обществом полностью или частично подчинено другому лицу, являются недействительными, если иное не является строительным обществом.

  • 3 Надзор (Aufsicht)

Поскольку строительные общества подчиняются другому государственному надзору, это остается в дополнение к надзору надзорного органа.

В случае сомнений Федеральное агентство решает, подчиняется ли компания положениям закона. Их решения связывают административные органы.

Строительный кооператив должен подать заявку на получение разрешений Федерального агентства в соответствии с этим законом в письменной или электронной форме.

  • 12 Доверенное лицо (Vertrauensmann)

Должен обеспечить соблюдение положений Общих условий для соглашений о займе на дом, связанных с процедурой распределения.

  • 16 Прекращение деловых операций (Einstellung des Geschäftsbetriebs)

Если строительный кооператив решает прекратить свои деловые операции или если Федеральное агентство распорядится о прекращении деятельности строительного общества в соответствии с § 2 (6), строительный кооператив будет расторгнут в рамках применимых нормативных положений с учетом интересов соискателей строительного общества.

Запорожский ДСК лого

г. Запорожье,

ул.Александра Пивоварова, 4

Время работы:
пн-пт с 8:00 до 17:00

Отдел продаж:

(050)322-77-78

(050)432-77-78

zdskmail@gmail.com

Отдел снабжения

snabjenie@rassvet.com.ua